Perguntas Frequentes - Crédito
O que é um credor?
Um credor é uma pessoa física, empresa ou instituição financeira que empresta dinheiro, bens ou serviços para outra pessoa ou entidade, conhecida como devedor ou mutuário. O credor fornece esses recursos mediante o acordo escrito de que o devedor pague de volta o valor emprestado, geralmente com juros, em um período acordado.
O que são juros?
Os juros representam a compensação financeira que o banco recebe em troca de emprestar dinheiro ao mutuário. Essa compensação é uma forma de remuneração pelo risco assumido pelo credor ao fornecer fundos ao mutuário, além de cobrir os custos operacionais e de capital associados à concessão do crédito. Os juros podem ser fixos, o que significa que permanecem constantes ao longo da vida do empréstimo, ou podem ser variáveis, o que significa que podem mudar ao longo do tempo com base em um índice de referência, como a taxa básica de juros estabelecida pelo banco central.
O que é o montante?
O montante, também conhecido como capital, valor do empréstimo ou quantia emprestada, refere-se à quantia total que é concedida a um mutuário por um credor, em um empréstimo ou linha de crédito. Este é o valor principal que o mutuário está autorizado a utilizar ou a receber para atender às suas necessidades financeiras específicas.
O que é a garantia de crédito?
É uma forma de segurança oferecida por um mutuário a um banco para garantir o cumprimento de suas obrigações financeiras associadas a um empréstimo ou financiamento. Essa garantia serve como uma proteção para o credor no caso de o proponente não conseguir cumprir com os pagamentos conforme acordado.
O que é um colateral?
Um colateral, também conhecido como garantia, é um activo ou propriedade oferecido por um devedor ou mutuário ao banco, como forma de garantir o cumprimento de uma obrigação financeira, como um empréstimo ou uma linha de crédito. O colateral serve como uma forma de segurança ou conforto para o banco, reduzindo o risco de perdas caso o devedor não consiga pagar a dívida nos prazos estabelecidos no contrato.
O que é um avalista e qual é a sua responsabilidade?
Um avalista, também conhecido por fiador, é uma pessoa ou entidade que concorda em assumir a responsabilidade pelo pagamento de uma dívida ou obrigação financeira caso o mutuário principal não cumpra com suas obrigações. O avalista actua como uma garantia adicional para o Banco, fornecendo uma promessa de pagamento em caso de incumprimento por parte do mutuário. As responsabilidades de um avalista incluem: pagamento da dívida parcial ou total, honrar as condições do contrato e responder por custos legais.
O que é a Luibor?
A Luibor é uma taxa de juros que os bancos em Angola, cobram uns dos outros ao emprestarem fundos no mercado interbancário. É calculada diariamente com base nas taxas de juros oferecidas pelos principais bancos comerciais no mercado. Sua utilização consiste como referência para determinar as taxas de juros em uma variedade de instrumentos financeiros, incluindo empréstimos bancários, hipotecas e outros produtos financeiros.
O que é uma livrança?
A livrança, também conhecida como nota promissória, é um instrumento financeiro que formaliza uma promessa incondicional de pagamento, geralmente feita pelo devedor (sacador) ao credor (beneficiário). É uma forma comum de garantia de pagamento em transações comerciais ou empréstimos.
O que é uma hipoteca?
A hipoteca é uma ferramenta essencial para facilitar o financiamento de imóveis, permitindo que indivíduos e empresas comprem propriedades mesmo sem terem o valor total em dinheiro disponível. Ela é uma forma de garantia real, onde o próprio imóvel é oferecido como garantia para o empréstimo. Isso significa que o banco tem direitos sobre a propriedade até que o empréstimo seja totalmente pago.
O que é uma garantia real?
Uma garantia real é um tipo de garantia que envolve a apresentação de um bem tangível como garantia para um empréstimo ou obrigação financeira. Essa garantia é utilizada para proteger o banco no caso de incumprimento por parte do devedor. Em outras palavras, se o devedor não cumprir com as suas obrigações de pagamento, o banco tem o direito de tomar posse desse bem e vendê-lo para recuperar o valor do empréstimo ou da dívida.
As garantias reais são comuns em uma variedade de transações financeiras, incluindo empréstimos hipotecários, financiamento de veículos, empréstimos empresariais garantidos por activos, entre outros. Os tipos de bens que podem ser oferecidos como garantia real incluem imóveis, veículos, equipamentos, stock de mercadoria, entre outros activos tangíveis.
O que são juros de mora?
Os juros de mora são juros adicionais cobrados sobre o montante em atraso de um pagamento devido. Eles são aplicados quando um devedor não efectua o pagamento de uma obrigação financeira na data de vencimento estabelecida no contrato. Esses juros são uma forma de penalização ou compensação pelo atraso no pagamento.
O que é o spread?
O spread é uma medida importante que influencia o custo de capital e os retornos dos investimentos. Um spread mais alto indica um custo mais elevado ou uma compensação maior exigida pelos investidores ou bancos devido a um maior risco percebido associado ao empréstimo ou à transação financeira. Por outro lado, um spread mais baixo pode indicar um menor custo de capital ou um menor risco percebido.
O que é um crédito malparado?
Um crédito malparado, também conhecido como crédito vencido, é uma situação na qual um devedor falha em cumprir com suas obrigações de pagamento conforme estabelecido no contrato de empréstimo. Isso significa que o devedor deixou de efectuar os pagamentos projectados no plano financeiro ou não pagou o montante total devido, resultando em atrasos ou falta de pagamento.
Como se calcula a taxa de esforço?
A taxa de esforço é uma métrica financeira utilizada para calcular a proporção da renda de uma pessoa que é destinada ao pagamento de dívidas ou encargos financeiros. Geralmente, é calculada através da divisão do valor dos encargos financeiros pelo rendimento líquido total e expressa como uma percentagem da renda total.
Para compreender melhor, tenha em consideração o seguinte exemplo prático:
Se determinado agregado familiar tem um rendimento mensal líquido de Kz 1 000 000 (Um milhão de Kwanzas) e paga mensalmente uma prestação de Kz 250 000 (Duzentos e cinquenta mil Kwanzas), então a taxa de esforço correspondente é de 25% (Isso significa que 25% da renda mensal líquida total de Kz 1 000 000,00 dessa pessoa é destinada ao pagamento da obrigação financeiras de Kz 250 000,00).
Qual é o salário mínimo para estar elegível para um crédito ao consumo?
O salário mínimo necessário para ser elegível para um crédito é estimado consoante a capacidade de endividamento financeiro, na qual, não deve exceder 40% (quarenta porcento) do salário, sem comprometer a sua subsistência básica, de acordo com a legislação em vigor.
O que é a taxa de esforço e porque que o limite é de 40%?
A taxa de esforço, é a proporção do rendimento do agregado familiar afecto ao pagamento do crédito que permite ao beneficiário conhecer a percentagem do seu rendimento mensal que será utilizada para fazer face ao compromisso financeiro contraído (exemplo: habitação, automóvel, cartões de crédito, e outros). O limite definido de 40%, está relacionado com o Decreto Presidencial n.º 259/11 - Regulamento para a Concessão de Crédito Bancário para Aquisição de Habitação, que estabelece o regulamento de concessão de crédito.
O que significa comparticipação de um crédito?
Comparticipação de crédito refere-se à maneira como os custos, riscos e responsabilidades associados a um empréstimo ou financiamento são divididos entre o mutuário e o banco. Essa divisão pode ser determinada por meio de negociações entre as partes e geralmente é reflectida nos termos e condições do contrato de empréstimo.
O que significa executar uma garantia?
Executar uma garantia significa tomar as medidas necessárias para fazer valer os direitos do banco sobre um bem oferecido como garantia em caso de incumprimento por parte do devedor. Quando um devedor não cumpre com suas obrigações de pagamento conforme estabelecido no contrato, o banco tem o direito de accionar a garantia para recuperar o valor devido.
O que é um crédito malparado?
Um crédito malparado, também conhecido como crédito vencido, é uma situação na qual um devedor falha em cumprir com suas obrigações de pagamento conforme estabelecido no contrato de empréstimo. Isso significa que o devedor deixou de efectuar os pagamentos projectados no plano financeiro ou não pagou o montante total devido, resultando em atrasos ou falta de pagamento.
Como é determinada a taxa de juro composta pela Luibor e Spread?
A taxa de juros composta pela Luibor e o spread é determinada pela adição do spread à Luibor, sendo que a Luibor é uma taxa de referência que reflecte as taxas dos empréstimos interbancários em Angola e o spread é a diferença entre a taxa de juros cobrada pelo empréstimo e a Luibor. É geralmente calculada somando a Luibor ao spread. Por exemplo, se a Luibor for 10% e o spread for 3%, a taxa de juros composta seria de 13%.
O que é um co-mutuário e quando é aplicável?
Um co-mutuário, também conhecido como co-devedor ou co-signatário, é uma pessoa que concorda em ser igualmente responsável pelo pagamento de um empréstimo ou financiamento junto com o mutuário principal. Pode ser aplicável em diversas situações, incluindo a melhoria da capacidade de crédito, aumento do montante disponível e reduzir o risco do banco.